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Media Coverage @ Hong Kong Economic Journal

2019-08-07

剖析虛擬銀行未來發展

探討背後安全風險

金管局於今年先後發出8個虛擬銀行牌照，預計由發牌起計6至9個月，市民將能享用首批虛擬銀行服務。雖然虛擬銀行有助推進香港金融科技的發展，不過亦同時喚起網絡安全問題，萬一虛擬銀行遭受黑客攻擊，進行未經授權的轉帳和交易，後果將不堪設想。

有見及此，香港通訊業聯會早前在港麗酒店舉行金融科技論壇，以「智慧銀行與網絡安全－虛擬銀行業的發展趨勢」為題，廣邀來自銀行業界及網絡安全的專家，分享如何發展虛擬銀行業務，同時管理背後的安全風險，是次活動由中信國際電訊（信息技術）有限公司（中信國際電訊CPC）贊助，羅兵咸永道支持，成功吸引多名業界人士出席參與，現場氣氛熱烈。

虛擬銀行即不設任何實體分行，只限使用網上或手機平台進行銀行交易，為順應數碼新時代的需要，虛擬銀行在網絡渠道、推廣新產品及招攬新客戶等方面，可覆蓋到傳統銀行未能覆蓋的地方，預計第一間虛擬銀行最快於今年內開業。羅兵咸永道合夥人Gary Ng指出，虛擬銀行要在一眾對手中突圍而出，如何成功吸引顧客是先決因素，尤其是虛擬銀行的目標顧客集中於千禧族（Millennials）及數碼達人（Digital Savvy），因此設計產品時需先明確了解他們的需要。

而網絡安全問題更是虛擬銀行面臨的一大挑戰，若銀行系統被黑客入侵，不但客戶資料被洩漏，金錢蒙受損失，亦嚴重影響銀行聲譽，因此虛擬銀行最首要的是需確保數據安全，以及在遇到安全威脅時仍然可以維持正常運作；故此金管局向虛擬銀行營辦商發牌時，也特別關注其網絡風險管理能力，要求申請機構進行自我評估及模擬攻防測試。面對不少分析指出虛擬銀行盈利難寄予厚望，Gary Ng表示虛擬銀行前期的投入的確很大，因為需首先建立系統，再設計新產品以迎合目標客戶群，但後期的邊際成本則會非常低，業界只需提供多元化且具吸引力的產品，未來發展潛力將十分大。

想像與創新成就未來

亞銀國際金融集團的集團行政總裁Michael Leung則認為過去兩個多月，於香港只有700萬人的市場規模下，卻誕生了8間虛擬銀行，可說是史無前例，他認為虛擬銀行並不只是一個手機程式，它確確實實是一所銀行，而管理銀行等於管理風險，所以虛擬銀行未來需要解決信貸、市場、利率、流動性、營運、信譽、法制及策略這八大風險，並與傳統銀行互補不足，方能發揮獨特的優勢。

Michael Leung認為虛擬銀行的未來發展方向，就是提供傳統銀行以外的銀行服務；傳統銀行重視保險與投資，而虛擬銀行就需要加入想像與創新，虛擬銀行業界需要由以往Mobile First轉移到Mobile Only的心態。

銀行之間不存在競爭

是次論壇中除了有業界專家以主題演講形式分享見解外，還設有討論環節，齊集多位業界專家，討論虛擬銀行面對的挑戰與機遇。livi 虛擬銀行科術風險管理主管Marco Cheng表示，傳統銀行已有悠久歷史，但虛擬銀行對香港市場來說是新產物，當中最大挑戰是如何吸引客戶使用虛擬銀行，他認為以用戶介面而言，設計愈簡單、愈從用戶出發作考慮，便愈能吸引年青用戶。

眾安國際戰略合作負責人Ken Lo則指出虛擬銀行出現後，要摒棄傳統觀念，銀行之間再也不是競爭對手，而是合作夥伴，透過共創去開發新的營運模式，照顧目標顧客的需要，才能達致雙贏的局面，尤其數年前不少跨國銀行已開放了API，API開放後，不同銀行的產品和服務資料就能匯合到同一網站或應用程式上，但至今本地銀行業界仍未有使用開放式API的成功個案，足見銀行之間還須設法合作，方能締造新商業模式。

Michael Leung則認為虛擬銀行雖然沒有實體銀行，但也要建構成為可見的銀行，才能令客戶有足夠信心去使用。不過他指出香港市場規模太細，虛擬銀行未來仍是要瞄準大灣區市場。

中信國際電訊CPC首席信息及創新總裁Daniel Kwong則指出，內地目前已採用NCIIC (身份實名接口)系統認證身份，未來若能容許香港eKYC（電子化認識你的客戶）平台與NCIIC互通的話，虛擬銀行將能在內地發展，有助開發大灣區市場。

謹慎使用客戶數據

Daniel Kwong亦指出，去年金管局推出支援eDDA（電子直接扣帳授權服務）的「轉數快」系統後，短時間內已出現保安漏洞，而虛擬銀行容錯率更低，一旦發生事故就會釀成災難。其實各式加密編碼、演算法及區塊鏈技術已存在，如何運用科技將數據保密，是虛擬銀行營辦商要認真考慮的問題。

除了防範黑客入侵偷取用戶數據，眾安銀行技術風險及網絡防禦主管Savio Hui認為，虛擬銀行亦應重視客戶數據的私隱度，確保收集的數據是以客戶利益為出發點，並且容許客戶隨時選擇分享哪些數據，對客戶有絕對的尊重，才能令他們在使用虛擬銀行服務時能夠安心。

總括來說，香港正進入虛擬銀行時代，銀行業界在發展虛擬銀行的同時亦應了解如何管理背後的安全風險，才能借助香港背靠內地面向世界的市場優勢，擁抱無限商機。

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除了有專家以主題演講形式分享見解外，活動當日還設有討論環節，齊集多位業界專家，討論發展虛擬銀行所面對的挑戰與機遇。

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羅兵咸永道合夥人Gary Ng指出，金管局今年已發出8個虛擬銀行牌照，要在一眾對手中突圍而出，如何成功吸引顧客是先決因素。

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亞銀國際金融集團的集團行政總裁Michael Leung認為虛擬銀行並不只是一個手機程式，它確確實實是一間銀行，需與傳統銀行互補，方能發揮其獨特的優勢。

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中信國際電訊CPC首席信息及創新總裁Daniel Kwong認為，虛擬銀行容錯率比轉數快更低，一旦發生事故就會釀成災難。如何運用科技如演算法，區塊鏈等技術在數據保密上，是虛擬銀行營辦商要認真考慮的問題。

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