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2019-08-07

Virtual Banking future development Analysis Explore the security risks behind (Chinese Version Only)

Media Coverage @ Hong Kong Economic Journal

剖析虛擬銀行未來發展

探討背後安全風險

金管局於今年先後發出8個虛擬銀行牌照,預計由發牌起計6至9個月,市民將能享用首批虛擬銀行服務。雖然虛擬銀行有助推進香港金融科技的發展,不過亦同時喚起網絡安全問題,萬一虛擬銀行遭受黑客攻擊,進行未經授權的轉帳和交易,後果將不堪設想。

有見及此,香港通訊業聯會早前在港麗酒店舉行金融科技論壇,以「智慧銀行與網絡安全 - 虛擬銀行業的發展趨勢」為題,廣邀來自銀行業界及網絡安全的專家,分享如何發展虛擬銀行業務,同時管理背後的安全風險,是次活動由中信國際電訊(信息技術)有限公司(中信國際電訊CPC)贊助,羅兵咸永道支持,成功吸引多名業界人士出席參與,現場氣氛熱烈。


虛擬銀行即不設任何實體分行,只限使用網上或手機平台進行銀行交易,為順應數碼新時代的需要,虛擬銀行在網絡渠道、推廣新產品及招攬新客戶等方面,可覆蓋到傳統銀行未能覆蓋的地方,預計第一間虛擬銀行最快於今年內開業。羅兵咸永道合夥人Gary Ng指出,虛擬銀行要在一眾對手中突圍而出,如何成功吸引顧客是先決因素,尤其是虛擬銀行的目標顧客集中於千禧族(Millennials)及數碼達人(Digital Savvy),因此設計產品時需先明確了解他們的需要。

而網絡安全問題更是虛擬銀行面臨的一大挑戰,若銀行系統被黑客入侵,不但客戶資料被洩漏,金錢蒙受損失,亦嚴重影響銀行聲譽,因此虛擬銀行最首要的是需確保數據安全,以及在遇到安全威脅時仍然可以維持正常運作;故此金管局向虛擬銀行營辦商發牌時,也特別關注其網絡風險管理能力,要求申請機構進行自我評估及模擬攻防測試。面對不少分析指出虛擬銀行盈利難寄予厚望,Gary Ng表示虛擬銀行前期的投入的確很大,因為需首先建立系統,再設計新產品以迎合目標客戶群,但後期的邊際成本則會非常低,業界只需提供多元化且具吸引力的產品,未來發展潛力將十分大。

想像與創新成就未來

亞銀國際金融集團的集團行政總裁Michael Leung則認為過去兩個多月,於香港只有700萬人的市場規模下,卻誕生了8間虛擬銀行,可說是史無前例,他認為虛擬銀行並不只是一個手機程式,它確確實實是一所銀行,而管理銀行等於管理風險,所以虛擬銀行未來需要解決信貸、市場、利率、流動性、營運、信譽、法制及策略這八大風險,並與傳統銀行互補不足,方能發揮獨特的優勢。

Michael Leung認為虛擬銀行的未來發展方向,就是提供傳統銀行以外的銀行服務;傳統銀行重視保險與投資,而虛擬銀行就需要加入想像與創新,虛擬銀行業界需要由以往Mobile First轉移到Mobile Only的心態。

銀行之間不存在競爭

是次論壇中除了有業界專家以主題演講形式分享見解外,還設有討論環節,齊集多位業界專家,討論虛擬銀行面對的挑戰與機遇。livi 虛擬銀行科術風險管理主管Marco Cheng表示,傳統銀行已有悠久歷史,但虛擬銀行對香港市場來說是新產物,當中最大挑戰是如何吸引客戶使用虛擬銀行,他認為以用戶介面而言,設計愈簡單、愈從用戶出發作考慮,便愈能吸引年青用戶。

眾安國際戰略合作負責人Ken Lo則指出虛擬銀行出現後,要摒棄傳統觀念,銀行之間再也不是競爭對手,而是合作夥伴,透過共創去開發新的營運模式,照顧目標顧客的需要,才能達致雙贏的局面,尤其數年前不少跨國銀行已開放了API,API開放後,不同銀行的產品和服務資料就能匯合到同一網站或應用程式上,但至今本地銀行業界仍未有使用開放式API的成功個案,足見銀行之間還須設法合作,方能締造新商業模式。

Michael Leung則認為虛擬銀行雖然沒有實體銀行,但也要建構成為可見的銀行,才能令客戶有足夠信心去使用。不過他指出香港市場規模太細,虛擬銀行未來仍是要瞄準大灣區市場。

中信國際電訊CPC首席信息及創新總裁Daniel Kwong則指出,內地目前已採用NCIIC (身份實名接口)系統認證身份,未來若能容許香港eKYC(電子化認識你的客戶)平台與NCIIC互通的話,虛擬銀行將能在內地發展,有助開發大灣區市場。

謹慎使用客戶數據

Daniel Kwong亦指出,去年金管局推出支援eDDA(電子直接扣帳授權服務)的「轉數快」系統後,短時間內已出現保安漏洞,而虛擬銀行容錯率更低,一旦發生事故就會釀成災難。其實各式加密編碼、演算法及區塊鏈技術已存在,如何運用科技將數據保密,是虛擬銀行營辦商要認真考慮的問題。

除了防範黑客入侵偷取用戶數據,眾安銀行技術風險及網絡防禦主管Savio Hui認為,虛擬銀行亦應重視客戶數據的私隱度,確保收集的數據是以客戶利益為出發點,並且容許客戶隨時選擇分享哪些數據,對客戶有絕對的尊重,才能令他們在使用虛擬銀行服務時能夠安心。

總括來說,香港正進入虛擬銀行時代,銀行業界在發展虛擬銀行的同時亦應了解如何管理背後的安全風險,才能借助香港背靠內地面向世界的市場優勢,擁抱無限商機。


除了有專家以主題演講形式分享見解外,活動當日還設有討論環節,齊集多位業界專家,討論發展虛擬銀行所面對的挑戰與機遇。

羅兵咸永道合夥人Gary Ng指出,金管局今年已發出8個虛擬銀行牌照,要在一眾對手中突圍而出,如何成功吸引顧客是先決因素。

亞銀國際金融集團的集團行政總裁Michael Leung認為虛擬銀行並不只是一個手機程式,它確確實實是一間銀行,需與傳統銀行互補,方能發揮其獨特的優勢。

中信國際電訊CPC首席信息及創新總裁Daniel Kwong認為,虛擬銀行容錯率比轉數快更低,一旦發生事故就會釀成災難。如何運用科技如演算法,區塊鏈等技術在數據保密上,是虛擬銀行營辦商要認真考慮的問題。

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