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2019-08-07

剖析虚拟银行未来发展 探讨背后安全风险

媒体报导 @ 信报财经新闻

剖析虚拟银行未来发展


探讨背后安全风险


金管局于今年先后发出8个虚拟银行牌照,预计由发牌起计6至9个月,市民将能享用首批虚拟银行服务。虽然虚拟银行有助推进香港金融科技的发展,不过亦同时唤起网络安全问题,万一虚拟银行遭受黑客攻击,进行未经授权的转帐和交易,后果将不堪设想。


有见及此,香港通讯业联会早前在港丽酒店举行金融科技论坛,以「智慧银行与网络安全- 虚拟银行业的发展趋势」为题,广邀来自银行业界及网络安全的专家,分享如何发展虚拟银行业务,同时管理背后的安全风险,是次活动由中信国际电讯(信息技术)有限公司(中信国际电讯CPC)赞助,罗兵咸永道支持,成功吸引多名业界人士出席参与,现场气氛热烈。




虚拟银行即不设任何实体分行,只限使用网上或手机平台进行银行交易,为顺应数码新时代的需要,虚拟银行在网络渠道、推广新产品及招揽新客户等方面,可覆盖到传统银行未能覆盖的地方,预计第一间虚拟银行最快于今年内开业。罗兵咸永道合伙人Gary Ng指出,虚拟银行要在一众对手中突围而出,如何成功吸引顾客是先决因素,尤其是虚拟银行的目标顾客集中于千禧族(Millennials)及数码达人( Digital Savvy),因此设计产品时需先明确了解他们的需要。


而网络安全问题更是虚拟银行面临的一大挑战,若银行系统被黑客入侵,不但客户资料被泄漏,金钱蒙受损失,亦严重影响银行声誉,因此虚拟银行最首要的是需确保数据安全,以及在遇到安全威胁时仍然可以维持正常运作;故此金管局向虚拟银行营办商发牌时,也特别关注其网络风险管理能力,要求申请机构进行自我评估及模拟攻防测试。面对不少分析指出虚拟银行盈利难寄予厚望,Gary Ng表示虚拟银行前期的投入的确很大,因为需首先建立系统,再设计新产品以迎合目标客户群,但后期的边际成本则会非常低,业界只需提供多元化且具吸引力的产品,未来发展潜力将十分大。


想像与创新成就未来


亚银国际金融集团的集团行政总裁Michael Leung则认为过去两个多月,于香港只有700万人的市场规模下,却诞生了8间虚拟银行,可说是史无前例,他认为虚拟银行并不只是一个手机程式,它确确实实是一所银行,而管理银行等于管理风险,所以虚拟银行未来需要解决信贷、市场、利率、流动性、营运、信誉、法制及策略这八大风险,并与传统银行互补不足,方能发挥独特的优势。


Michael Leung认为虚拟银行的未来发展方向,就是提供传统银行以外的银行服务;传统银行重视保险与投资,而虚拟银行就需要加入想像与创新,虚拟银行业界需要由以往Mobile First转移到Mobile Only的心态。


银行之间不存在竞争


是次论坛中除了有业界专家以主题演讲形式分享见解外,还设有讨论环节,齐集多位业界专家,讨论虚拟银行面对的挑战与机遇。 livi 虚拟银行科术风险管理主管Marco Cheng表示,传统银行已有悠久历史,但虚拟银行对香港市场来说是新产物,当中最大挑战是如何吸引客户使用虚拟银行,他认为以用户介面而言,设计愈简单、愈从用户出发作考虑,便愈能吸引年青用户。


众安国际战略合作负责人Ken Lo则指出虚拟银行出现后,要摒弃传统观念,银行之间再也不是竞争对手,而是合作伙伴,透过共创去开发新的营运模式,照顾目标顾客的需要,才能达致双赢的局面,尤其数年前不少跨国银行已开放了API,API开放后,不同银行的产品和服务资料就能汇合到同一网站或应用程式上,但至今本地银行业界仍未有使用开放式API的成功个案,足见银行之间还须设法合作,方能缔造新商业模式。


Michael Leung则认为虚拟银行虽然没有实体银行,但也要建构成为可见的银行,才能令客户有足够信心去使用。不过他指出香港市场规模太细,虚拟银行未来仍是要瞄准大湾区市场。


中信国际电讯CPC首席信息及创新总裁Daniel Kwong则指出,内地目前已采用NCIIC (身份实名接口)系统认证身份,未来若能容许香港eKYC(电子化认识你的客户)平台与NCIIC互通的话,虚拟银行将能在内地发展,有助开发大湾区市场。


谨慎使用客户数据


Daniel Kwong亦指出,去年金管局推出支援eDDA(电子直接扣帐授权服务)的「转数快」系统后,短时间内已出现保安漏洞,而虚拟银行容错率更低,一旦发生事故就会酿成灾难。其实各式加密编码、演算法及区块链技术已存在,如何运用科技将数据保密,是虚拟银行营办商要认真考虑的问题。


除了防范黑客入侵偷取用户数据,众安银行技术风险及网络防御主管Savio Hui认为,虚拟银行亦应重视客户数据的私隐度,确保收集的数据是以客户利益为出发点,并且容许客户随时选择分享哪些数据,对客户有绝对的尊重,才能令他们在使用虚拟银行服务时能够安心。


总括来说,香港正进入虚拟银行时代,银行业界在发展虚拟银行的同时亦应了解如何管理背后的安全风险,才能借助香港背靠内地面向世界的市场优势,拥抱无限商机。


除了有专家以主题演讲形式分享见解外,活动当日还设有讨论环节,齐集多位业界专家,讨论发展虚拟银行所面对的挑战与机遇。

罗兵咸永道合伙人Gary Ng指出,金管局今年已发出8个虚拟银行牌照,要在一众对手中突围而出,如何成功吸引顾客是先决因素。

亚银国际金融集团的集团行政总裁Michael Leung认为虚拟银行并不只是一个手机程式,它确确实实是一间银行,需与传统银行互补,方能发挥其独特的优势。

中信国际电讯CPC首席信息及创新总裁Daniel Kwong认为,虚拟银行容错率比转数快更低,一旦发生事故就会酿成灾难。如何运用科技如演算法,区块链等技术在数据保密上,是虚拟银行营办商要认真考虑的问题。

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